Вся правда о цифровом рубле

— Анна, давайте для начала ещё раз напомним читателям – что такое цифровой рубль? В чём его преимущества?

— Цифровой рубль – это третья форма национальной валюты, которую выпускает Банк России. Она дополнит привычные нам наличные и безналичные деньги и синтезирует их функции.

Как и безналичными, цифровыми рублями можно будет расплачиваться, не нося деньги в кошельке. В то же время, как и в случае с наличными, за эти расчёты не надо будет платить комиссии. Для людей все платежи и переводы в цифровых рублях будут бесплатными, а для компаний комиссия окажется минимальной.  

Таким образом, цифровой рубль позволит уйти от зависимости от тарифов и лимитов того или иного банка и сэкономить на оплатах и переводах.

Ведь когда мы рассчитываемся картой, компания может платить за это банку от 1,5 до 3% комиссии от суммы покупки. И далее это закладывается в цену товара. Перевести бесплатно по Системе быстрых платежей можно 100 тысяч рублей в месяц. На суммы свыше Банк России, конечно, ограничил уровень комиссии – 0,5% от перевода, но не более полутора тысяч рублей. Однако она все-таки есть. А если речь идёт о переводах не через СБП, то комиссии ещё выше. 

Кроме того, поскольку приём оплаты в цифровых рублях будет выгоден и торговым точкам, Банк России ожидает, что бизнес начнёт стимулировать покупателей расплачиваться цифровыми рублями, как сейчас это происходит с СБП. Возможно, через какое-то время появятся программы лояльности со стороны компаний. Это повысит конкуренцию и станет для банков мотивацией предлагать клиентам более интересные программы. То есть в итоге выиграет потребитель.

—  Где будут храниться цифровые рубли?

— Цифровые рубли будут храниться в цифровых кошельках, которые люди и компании смогут открыть на платформе Банка России. Все операции с цифровыми рублями будут проходить также на этой платформе. 

Перевести безналичные деньги в цифровые рубли можно будет в соотношении один к одному без комиссии. Для этого через личный кабинет либо мобильное приложение банка, в котором вы обслуживаетесь, необходимо будет зайти в цифровой кошелёк и провести нужную операцию через функцию «Пополнить». Если у вас наличные деньги, то после зачисления на счёт, их можно будет конвертировать в цифровые рубли.

Со своего банковского счёта за месяц можно будет отправить в цифровой кошелёк не более 300 тысяч рублей. При этом тратить цифровые рубли, а также принимать и делать переводы можно будет без ограничений.

Пользоваться или нет цифровыми рублями – и люди, и компании решат сами. 

—  В чём основные отличия цифрового рубля от безналичных денег?

 — Операции с цифровыми рублями очень похожи на безналичные расчёты. Однако есть важный нюанс: у каждого человека и у каждой компании, которые решат открыть себе цифровой кошелёк, он будет один. Доступ к нему можно будет получить через любой банк, где есть счета. То есть если у вас есть счета, например, в трёх банках, то «попасть» в свой цифровой кошелек вы сможете через мобильное приложение всех трёх этих банков. Вы сами выберете, какое вам удобнее использовать в тот или иной момент.

— В чём отличие цифрового рубля от криптовалюты?

— Цифровой рубль и криптовалюта – это принципиально разные вещи. У криптовалюты нет единого эмитента и нет единого центра, который бы нёс обязательства по ней. Цифровой рубль – это национальное денежное средство, форма национальной валюты. Выпускать цифровые рубли будет Банк России. 

— В каких странах, кроме России, уже используют для расчётов цифровые рубли?

— Мировой опыт показывает, что 81 страна сейчас, так или иначе, работает над созданием цифровой национальной валюты. Кто-то продвинулся дальше, у кого-то этот процесс на начальной стадии.

Некоторые уже запустили цифровые деньги. Например, Швеция и Южная Корея проводят испытания своих цифровых денег и готовятся к их запуску в полном объёме. И особняком стоит Китай с цифровым юанем.

— С августа 2023 года в России начался пилотный проект по поэтапному введению цифрового рубля в экономику страны. А когда платить цифровым рублём смогут все желающие юридические лица и граждане? Что им для этого необходимо сделать?

— Во время пилотного проекта, который стартовал 15 августа, проходит тестирование реальных цифровых рублей. В проекте участвует целый ряд российских банков и коммерческих компаний из крупнейших городов России.

Пока в тесте базовые операции – такие, как открытие и закрытие цифровых кошельков, перевод цифровых рублей между гражданами, оплата покупок и услуг по QR-коду. 

Пилотный проект будет проходить поэтапно, постепенно количество его участников и перечень операций будут расширяться. Банку России важно, чтобы цифровыми рублями было комфортно пользоваться. 

Решение о масштабировании этого проекта регулятор примет по результатам всех этапов пилота и с учётом обратной связи, которые дадут его участники.  

Мы предполагаем, что массово цифровые рубли появятся в обращении на горизонте 2025-2027 годов.

— Можно ли украсть цифровые рубли?

— Уровень защиты платформы цифрового рубля на сегодняшний день беспрецедентно высокий. Система безопасности и антифрод мониторинга были построены с учётом накопленного опыта по борьбе с кибермошенниками. Эта система не статична, она будет улучшаться с учетом новых схем, если такие будут появляться на рынке.

Однако, несмотря на то, что предприняты все меры, чтобы защитить платформу от злоумышленников, людям важно помнить, что в подавляющем большинстве случаев преступники похищают их деньги с банковских счетов не в результате атаки на сам банк, а с помощью методов социальной инженерии. Другими словами, им удаётся обманывать людей, и те по неведению сами переводят им деньги или открывают доступ к счетам. 

Важно не допускать таких ситуаций и соблюдать правила кибергигиены, то есть не раскрывать никому конфиденциальные данные – пароли, ПИН-коды, номера счетов и кошельков и так далее.

— Про цифровой рубль ходит масса слухов. Прокомментируйте их, пожалуйста.

— Как часто это бывает со всеми новинками, интерес к которым высокий, вокруг цифрового рубля действительно есть много мифов. Поэтому хочу сразу всех успокоить: никакой обязанности открывать цифровой кошелёк ни у кого не будет. Если вы не хотите пользоваться цифровым рублем, то можете просто не открывать цифровой кошелёк. При этом, если у вас есть цифровой кошелёк, и кто-то переведет вам цифровые рубли, вы в любой момент сможете мгновенно перевести их себе на счёт в банке, а затем при желании снять наличные в банкомате или кассе банка.

Также нередко можно услышать, что якобы всех бюджетников переведут на цифровые рубли, как когда-то на карту «Мир». Таких планов тоже нет.  И хотела бы напомнить, что сегодня у человека тоже есть выбор, каким образом получать пенсию или зарплату – наличными в кассе, на почте или безналичными на карту «Мир». Этот выбор сохранится. 

Также не раз читала, что если отключат электричество, то цифровые рубли пропадут. Это опасение тоже лишено оснований. Ведь если сегодня выключается электричество, ваши безналичные рубли по-прежнему остаются на счетах в банках. Точно так же будет и с цифровыми рублями. Информация будет храниться на платформе Банка России. Кроме этого, предусмотрено резервирование информации об операциях на платформе цифрового рубля. 

Ещё один популярный миф связан с тем, что у цифровых рублей есть срок годности. И если не успеть использовать, они сгорят.

Это тоже неправда. Никакого срока годности у цифровых рублей нет, и сгореть они не могут, точно так же, как и безналичные рубли на счетах в банках. Это не бонусные баллы, а одна из форм национальной валюты.

Информация о том, что цифровые рубли можно будет потратить только на ограниченный список товаров, тоже не соответствует действительности. Тратить их каждый сможет так, как сочтёт нужным.

Разговоры о том, что движение цифровых рублей будет проще отслеживать, – это тоже миф. Информация о цифровых рублях защищена банковской тайной точно так же как и информация по счетам в банках.

Ольга Семёнова

Фото freepik